Budujemy dom z ogrodem - co trzeba wiedzieć o kredycie hipotecznym?

Czym charakteryzuje się kredyt na dom?

Na zakup domu wiele banków oferuje specjalny kredyt hipoteczny. Zasady jego zaciągania są dosyć podobne jak przy kredycie na mieszkanie. Może się jednak różnić w zależności od tego, czy chcesz nabyć dom od dewelopera czy raczej z rynku wtórnego. Uzyskanie takiego świadczenia wymaga również spełnienia szeregu warunków, które tyczą się między innymi zdolności kredytowej czy wkładu własnego. Jest to jednak najlepsza forma finansowania ze względu na duże koszty.

Można go zaciągnąć w wysokiej kwocie, często nawet do miliona złotych. Spłaca się go nawet kilkadziesiąt lat w stosunkowo niskich ratach. Kredyt na dom charakteryzuje się tym, że jest on udzielany na konkretny cel. Jest on zatem finansowaniem zakupu określonego budynku mieszkalnego, a jego zabezpieczeniem zawsze jest wpis do hipoteki nieruchomości.

Od 2022 roku można także starać się o kredyt na dom bez wkładu własnego. Takie zobowiązanie umożliwia zaciągnięcie go zarówno na zakup, jak i budowę domu. Ustanowione zostały również nowe przepisy, które ułatwiają formalności budowlane. Z tego powodu wzięcie kredytu na dom upraszcza cały proces budowy swoich czterech ścian.

Kredyt na zakup domu z rynku wtórnego

Taka forma kredytu udzielana jest w podobny sposób co świadczenie hipoteczne na kupno używanego już mieszkania. Taki budynek jest już gotowy do wprowadzenia się, dlatego nie ma większego problemu z oszacowaniem jego wartości. Sporządza się kosztorys, który obejmuje elementy, takie jak meble, armatura oraz powierzchnię i stan ogólny pomieszczeń. Zazwyczaj posiada także księgę wieczystą, dlatego wpis banku do hipoteki to często tylko formalność.

Środki z tytułu kredytu bank wypłaca w jednorazowej transzy. Następuje to po zawarciu aktu notarialnego, który przenosi własność na nabywcę. Warto także wiedzieć, że w wielu bankach jest możliwość ubiegania się od razu o jeden kredyt hipoteczny na dom oraz remont, jeżeli taki budynek wymaga renowacji. W takim przypadku należy dodatkowo dołączyć kosztorys planowanych prac. Trzeba jednak pamiętać, że bank najpierw wypłaci środki na zakup samego domu, a w drugiej kolejności uruchomi pozostałą część planowanej sumy na wykańczanie pomieszczeń.

Kredyt na zakup domu od dewelopera

Inaczej sprawa ma się z kredytem hipotecznym udzielanym na zakup domu od dewelopera. Często bywa tak, że chcesz zaciągnąć takie świadczenie jeszcze na etapie realizacji inwestycji. W takiej sytuacji banki wymagają dołączenia do wniosku umowy deweloperskiej, w której zawarta jest informacja o wartości nieruchomości, a także harmonogram jej budowy i wszelkich koniecznych prac. Po zawarciu umowy kredytowej środki przelewane są przez bank bezpośrednio do dewelopera w określonych transzach.

W każdym banku proces finansowania takiego typu zakupu jest inny. Dobrze jest zatem dowiedzieć się, jak w danej placówce wygląda zakup domu od dewelopera na kredyt krok po kroku. Ułatwi to przejście wszystkich etapów od złożenia wniosku aż do otrzymania wszystkich pieniędzy.

Zdolność kredytowa a kredyt hipoteczny

Kredyt hipoteczny może być zaciągnięty tylko w przypadku, kiedy jesteś w stanie wykazać się odpowiednio wysoką zdolnością kredytową. Sam proces wygląda nieco inaczej niż przy standardowej pożyczce. Banki sprawdzają takie elementy, jak wysokość dochodów i posiadany majątek własny w postaci nieruchomości oraz ruchomości, rodzaj prowadzonej działalności gospodarczej oraz formę zatrudnienia. Biorą także pod uwagę pozostałe kredyty i zobowiązania, które zostały już zaciągnięte, limity kredytowe, a także miesięczne wydatki na utrzymanie klienta oraz jego rodziny.

Chcąc oszacować szansę na otrzymanie kredytu hipotecznego można sprawdzić to na dwa sposoby. Pierwszym z nich jest bezpośredni kontakt z wybraną placówką poprzez wizytę w banku lub wykonanie telefonu. Preferowaną formą jest jednak korzystanie z kalkulatorów internetowych, na podstawie których można sprawdzić, jaka jest zdolność kredytowa na kredyt hipoteczny - policz oprocentowanie i raty z Bankierem.

Jakie dokumenty wymagane są do kredytu hipotecznego?

Wniosek o zaciągnięcie takiej pożyczki opiera się na szeregu dokumentów, które należy do niego dołączyć, aby móc ubiegać się o świadczenie. Podstawowymi elementami jest dowód tożsamości, a także wypełniony formularz z danymi wnioskodawcy. Do oceny zdolności kredytowej potrzebne są dodatkowo zaświadczenia o zatrudnieniu oraz historia rachunku, aktualne umowy, PIT za rok ubiegły, a dla osób prowadzących działalność gospodarczą dodatkowo KPIR za obecny rok.

Dokumenty różnią się również w zależności od osoby, od której kupuje się dom. Jeśli jest to rynek wtórny, potrzebny będzie numer księgi wieczystej, umowa przedwstępna zakupu oraz wycena samej nieruchomości. Jeśli jednak decydujesz się na zakup od dewelopera potrzebna będzie dodatkowo umowa deweloperska, wypis i wyrys z ewidencji gruntów, a także dokumenty potwierdzające dotychczasowe wpłaty na jego rzecz.

Jakie są koszty kredytu na zakup domu?

O tym, ile kosztuje kredyt na dom decyduje indywidualna oferta każdego banku. Na koszty składają się takie czynniki, jak prowizja, oprocentowanie oraz ewentualnie ubezpieczenie. Warto również rozróżniać oprocentowanie od Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania, która pokazuje całkowity koszt kredytu. Oprocentowanie takiego świadczenia zależne jest również od marży banku oraz stawki WIBOR(R). Marża ustalana jest indywidualnie przez placówkę, a WIBOR(R) uzależniony jest od stóp procentowych. Aby ustalić konkretną kwotę, warto jest udać się do wybranego banku i zapytać o aktualne koszty kredytu.