Jak wybrać ubezpieczenie domu z ogrodem?

Czym jest suma ubezpieczenia?

Suma ubezpieczenia (suma gwarancyjna) to kwota stanowiąca górną granicę odpowiedzialności ubezpieczyciela. Im wyższa będzie suma ubezpieczenia, tym wyższe odszkodowanie otrzymasz w razie szkody. Przykładowo PZU w ramach ubezpieczenia PZU Dom proponuje klientom wypłatę do 40 proc. sumy ubezpieczenia (maksymalnie 50 000 zł) po włamaniu do domu i kradzieży biżuterii.

Wybierając ubezpieczenie domu (zobacz na open.pl), nie kieruj się wyłącznie ceną składki. Odzwierciedla ona zakres ochrony – im niższa składka, tym dłuższa lista wyłączeń. Podstawowa polisa domu obejmuje mury, elementy stałe i wyposażenie. Wartość ubezpieczanego majątku będziesz mógł ubezpieczyć w dwóch wartościach:

• wartości nowej – za otrzymane odszkodowanie będziesz mógł zakupić utracony przedmiot (np. skradziony telewizor),
• wartości rzeczywistej – odszkodowanie zostanie pomniejszone o stopień zużycia technicznego utraconego przedmiotu.

Kiedy warto wybrać wariant wartości nowej? Szczególnie w przypadku sprzętu elektronicznego, którego wartość maleje w błyskawicznym tempie.

Rozszerzenia ochrony ubezpieczeniowej

Ubezpieczenie murów czy wyposażenia wcale nie musi dać Ci poczucia bezpieczeństwa. Aktualnie firmy ubezpieczeniowe wykazują się elastycznością – pozwalają klientom dopasować zakres ochrony do ich potrzeb. Kupując polisę, warto zapewnić sobie odszkodowanie również w razie:

• powodzi, huraganu czy działania innych żywiołów – przykładowo PZU proponuje klientom ubezpieczenie od 18 zdarzeń losowych,
• włamania z kradzieżą – w Generali od ryzyka kradzieży ubezpieczysz również siłowniki i automatykę bram,
• przepięcia – nagły wzrost napięcia w sieci elektrycznej może spowodować spore uszkodzenia,
• stłuczenia elementów szklanych, w tym szyb – za dodatkową opłatą w Link 4 ubezpieczyć można m.in. oszklenia szyb, szklane elementy kabin prysznicowych czy akwaria o pojemności powyżej 100 l,
• uszkodzenia mebli, sprzętów ogrodowych i małej architektury ogrodowej – jeżeli założyłeś przydomowy ogród, takie rozszerzenie zapewni Ci ochronę w razie kradzieży mebli czy wyposażenia ogrodu.

Firmy ubezpieczeniowe proponują również dodatkowe ubezpieczenia Assistance, w ramach których klienci mogą liczyć na pomoc medyczną po wypadku rowerowym czy pomoc w zorganizowaniu kosztów transportu do hotelu, jeżeli dom po wystąpieniu zdarzeń objętych ochroną ubezpieczeniową, nie nadaje się do zamieszkania.

Im więcej rozszerzeń, tym wyższa będzie składka ubezpieczeniowa. Z drugiej strony doradca finansowy może podpowiedzieć rozwiązania, które pozwolą obniżyć jej wysokość. Każdy ubezpieczyciel szacując ryzyko, bierze pod uwagę zastosowane w domu zabezpieczenia antywłamaniowe. Montaż drzwi czy okien antywłamaniowych może skutecznie obniżyć cenę ubezpieczenia.

Kiedy ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania?

Każda firma ubezpieczeniowa przewiduje w OWU listę wyłączeń. Są to sytuacje, gdy – mimo że stwierdziłeś szkodę w majątku – ubezpieczyciel nie wypłaci Ci odszkodowania. Przykładowo w OWU Warta można przeczytać, że nie odpowiada ona za szkody wynikające z:

• błędów w sztuce budowlanej,
• niewykonania przez ubezpieczonego przeglądów technicznych czy badań okresowych, do których jest on zobowiązany przepisami prawa (choć np. Generali proponuje klientom ochronę również wtedy, gdy zapomną oni o przeglądzie instalacji kominowej czy elektrycznej),
• przeprowadzenia prac budowlanych przez osoby, które nie posiadają stosownych uprawnień,
• działania zwierząt, które należą do ubezpieczonego.

Ubezpieczyciel nie wypłaci też odszkodowania wówczas, gdy dojdzie do zabrudzenia lub uszkodzenia elewacji na skutek zalania wodą pochodzącą z opadów atmosferycznych.

Jeżeli nie chcesz się poczuć rozczarowany odmowną decyzją ubezpieczyciela, jeszcze przed ubezpieczeniem swojej nieruchomości dokładnie zapoznaj się z listą wyłączeń. Alternatywą jest skorzystanie z pomocy doświadczonego doradcy finansowego. Specjaliści są na bieżąco z ofertami firm ubezpieczeniowych, a dodatkowo mają doświadczenie – mogą wskazać szczególnie niekorzystne dla klienta zapisy i wesprzeć ich w wyborze najlepszego ubezpieczenia.

Dom w budowie czy już gotowy?

Oferta towarzystw ubezpieczeniowych jest bardzo bogata – ubezpieczyć można zarówno dom w budowie czy trakcie remontu, jak i już gotowy, zamieszkały. Informacja o aktualnym stanie budynku jest dla ubezpieczyciela ważna i ma odzwierciedlenie w wysokości składki ubezpieczeniowej. Jeżeli prowadzisz właśnie generalny remont, poinformuj o tym firmę ubezpieczeniową – zapłacisz mniej.

Właścicielom domów w budowie ubezpieczyciele proponują polisy od katalogu zdarzeń losowych. Ubezpieczenie od włamania czy kradzieży wyposażenia będziesz mógł kupić dopiero po położeniu dachu oraz zamontowaniu drzwi i okien.

W pakiecie zawsze jest taniej

Jeżeli jesteś świadomy zagrożeń i chcesz ubezpieczyć dom, pamiętaj, że ubezpieczyciele chętnie sprzedają polisy w pakietach. Wraz z polisą chroniącą Twój majątek możesz kupić również ubezpieczenia komunikacyjne (OC, AC, Assistance), ubezpieczenie na życie czy polisę, która zabezpieczy przyszłość Twojego dziecka.

Kupno ubezpieczeń w pakiecie będzie Ci się opłacać finansowo – zapłacisz mniej niż gdybyś kupował każdą polisę z osobna. Jeżeli wcześniej nie korzystałeś z ubezpieczeń, doradca finansowy pomoże Ci określić Twoje potrzeby i następnie wybrać najkorzystniejszy zestaw polis.